Ante la continua caída del euríbor, que aún no impacta significativamente las finanzas de quienes tienen hipotecas variables, los expertos recomiendan la subrogación del préstamo hipotecario como una estrategia efectiva para reducir las cuotas mensuales.
En un mercado donde el euríbor ha disminuido hasta el 3,657%, las cuotas de las hipotecas variables han experimentado una reducción mínima. A pesar de este descenso, quienes tienen hipotecas a tipo variable aún enfrentan cuotas elevadas, con aumentos que previamente alcanzaron hasta 600 euros mensuales. La reducción actual de las cuotas es modesta, variando entre cuatro y diez euros al mes.
Estrategias de Ahorro: La Subrogación Hipotecaria
La subrogación del préstamo hipotecario surge como una solución recomendada por expertos para aquellos que buscan condiciones más favorables y una reducción significativa en sus pagos mensuales. Esta técnica consiste en trasladar la hipoteca a otra entidad financiera que ofrezca un interés más bajo.
En el panorama actual, las tasas de interés para hipotecas variables superan el 4% TIN, mientras que las hipotecas fijas y mixtas se ofrecen por debajo de este porcentaje, con tasas tan reducidas como el 2% TIN en algunos casos. Este cambio puede representar un ahorro de entre 180 y 360 euros mensuales, dependiendo del monto original del préstamo.
Ejemplo Práctico:
Si un cliente tiene una hipoteca variable de 150.000 euros a 30 años, contratada en mayo de 2021 al 3,657% TIN, y opta por una hipoteca fija al 2,5% TIN, su cuota mensual podría reducirse significativamente. Antes de la revisión, pagaría 775 euros al mes, pero con la subrogación, la cuota disminuiría a 588,47 euros, lo que implica un ahorro de más de 166 euros al mes.
Ofertas Actuales en el Mercado:
- Sabadell: Ofrece hipoteca fija al 2,6% TIN.
- Openbank: Propone hipotecas fijas desde el 2,66% TIN para plazos de hasta 15 años, aumentando al 2,76% TIN para plazos de 26 a 30 años.
- Banco Santander: Presenta hipotecas fijas al 2,85% TIN.
- CaixaBank y EVO Banco: Ambos ofrecen hipotecas fijas al 2,90% TIN, con EVO Banco destacando en plazos de 25 años.
Hipotecas Mixtas:
Una Opción para los Precavidos
Para quienes prefieren no asegurarse a un tipo fijo y anticipan posibles descensos en los tipos del Banco Central Europeo, las hipotecas mixtas ofrecen un compromiso atractivo. Estas hipotecas combinan un período inicial a tipo fijo con un período variable posterior, permitiendo adaptabilidad frente a las fluctuaciones del mercado.
Ejemplos de Ofertas de Hipotecas Mixtas:
- Ibercaja: 2,25% TIN fijo inicial por 5 años, luego euríbor más 0,65%.
- Cajamar: 2,40% TIN fijo inicial por 5 años, luego euríbor más 0,60%.
- EVO Banco: 2,65% TIN fijo por 10 años, seguido de euríbor más 0,75%.
La subrogación de hipotecas representa una oportunidad estratégica para los hipotecados de reducir sus cargas financieras mensuales de manera significativa. Aunque los tipos de interés deberían descender a niveles de 2020 para revertir completamente las subidas recientes, esta estrategia sigue siendo una de las más efectivas para aliviar el impacto económico en los hogares con hipotecas a tipo variable o mixto.
Otra Estrategia de Ahorro: Desvincular el Seguro de Vida de la Hipoteca
Además de la subrogación, existe otra estrategia significativa para ahorrar en los costos totales de la hipoteca: desvincular el seguro de vida del banco. Usualmente, los bancos ofrecen seguros de vida vinculados directamente a las hipotecas, pero estos pueden llegar a ser hasta un 80% más caros en comparación con las alternativas disponibles en el mercado independiente. Al optar por un seguro de vida fuera del banco, los hipotecados no solo pueden disfrutar de primas más bajas, sino también de condiciones más flexibles que mejor se adaptan a sus necesidades individuales. Es vital comparar diversas ofertas y seleccionar la que mejor se alinea con la situación personal y financiera, asegurando así no solo un ahorro sustancial sino también una cobertura adecuada.
Al considerar cómo ahorrar en el seguro de vida vinculado a tu hipoteca, es esencial utilizar comparadores de seguros de vida, como SegurChollo. En SegurChollo, nos ocupamos de todos los trámites necesarios para desvincular tu seguro de vida del banco y ayudarte a encontrar opciones más económicas y adecuadas fuera de él. Con nuestra plataforma, puedes comparar rápidamente diferentes ofertas y asegurarte de que obtienes la cobertura adecuada a un coste sustancialmente menor, lo que puede resultar en ahorros de hasta un 80% comparado con los seguros ofrecidos por los bancos.
