Son muchos los factores que intervienen a la hora de devolver de forma anticipada la hipoteca, por eso es importante tenerlos en cuenta para saber si es un momento adecuado para ello.
Recordemos que se puede amortizar de dos maneras, cuota o plazo. De la primera manera pagarás menos cada mes y de la segunda pagarás lo mismo, pero menos meses.
El sistema de amortización que se aplica en las hipotecas en nuestro país es el método francés, mediante el cual los primeros años de la hipoteca, se paga más dinero en forma de intereses que en capital. A medida que avanza el tiempo, el pago de intereses se reduce y se amplía el pago correspondiente al préstamo propiamente dicho. Por tanto, a priori, el mejor momento es amortizar cuanto antes.
Sin embargo, cuando el Euríbor llegó a negativo las cuentas cambiaban radicalmente, ya que son los bancos los que pagan intereses al cliente. En este caso, evidentemente, no conviene amortizar y es mejor invertir ese dinero, aunque sea a un tipo muy bajo.
Por otra parte, la amortización incluye comisiones que varían según el tipo de hipoteca. En el caso de las hipotecas fijas la comisión por amortización máxima es de un 2% si el pago adelantado se produce durante los 10 primeros años del préstamo, mientras que se reduce hasta el 1,5% a partir de ese momento. Por tanto, en este caso, si estás en el octavo o noveno año probablemente no te compense amortizar.
En el caso de las hipotecas variables, la comisión máxima es del 0,25% si la amortización se produce en los tres primeros años, y el porcentaje se reduce hasta el 0,15% si el pago se realiza los dos años siguientes.
Otro aspecto a tener en cuenta es el fiscal, si la hipoteca es anterior al 1 de enero de 2013, se puede desgravar hasta un 15% de un máximo amortizado de 9.040 €. Se llega a este 15% de ahorro mediante la suma de dos vías: una de ellas es el tramo estatal del 7,5% y la otra por la deducción autonómica que cubre el otro 7,5%. En este caso sí que merece la pena amortizar siempre pero nunca más de 9.040€, si sobra, mejor dejarlo para siguientes años.
Y finalmente está el aspecto psicológico, hay mucha gente que valora el deber menos al banco, tener menos deudas. Si amortizando te quedas más tranquilo probablemente se trate de una de las mejores inversiones que puedes hacer.
Fuente: www.euribor.com.es
